2 תמצית הבקשה
משק הבית משלם היום 7,012 ₪ בחודש על שש הלוואות צרכניות במקביל, בגורמים שונים.
אנו מבקשים הלוואה אחת שתסגור אותן, תקטין משמעותית את ההחזר החודשי ותרכז את כל האשראי במרכנתיל.
החזר חודשי היום
7,012 ₪
6 הלוואות מקבילות
סך יתרות הלוואות (ללא רכב)
125,505 ₪
נכון לנתוני הלקוחה, 08.2026
החזר חודשי מבוקש (מסלול מלא)
— ₪
הלוואה אחת
הבקשה בשורה אחת: הלוואת איחוד בסך 78,000 ₪, בפריסה של 72 חודשים,
בריבית של עד 9.5% שנתית, ללא ערבים וללא עמלת פירעון מוקדם.
הסכומים בכל המסמך מתעדכנים אוטומטית לפי הפרמטרים שתגדירו במחשבון (סעיף 6).
4 המצב הקיים — פירוט ההלוואות
| # |
ההלוואה |
גורם מלווה |
החזר חודשי |
מועד סיום |
יתרה לסילוק |
קבוצה |
| 1 | הלוואה כללית | בנק ירושלים |
למילוי | ינואר 2028 | למילוי |
א׳ |
| 2 | מימון רכב — פיאט | מזרחי טפחות |
1,123.50 ₪ | אוקטובר 2027 (שנה וחודשיים) | 14,891 ₪ |
א׳ |
| 3 | לימודים א׳ | למילוי |
למילוי | ינואר 2027 | למילוי |
א׳ |
| 4 | לימודים ב׳ | למילוי |
למילוי | 39 תשלומים (≈ נובמבר 2029) | למילוי |
א׳ |
| סה״כ קבוצה א׳ — ההלוואות שנסגרות במסלול א׳ |
2,633.26 ₪ | — | ≈ 44,000 ₪ | א׳ |
| 5 | טיפולי שיניים | למילוי |
למילוי | כשנה (≈ אוגוסט 2027) | למילוי |
ב׳ |
| 6 | מחשב | למילוי |
למילוי | כשנה (≈ אוגוסט 2027) | למילוי |
ב׳ |
| סה״כ קבוצה ב׳ — שיניים + מחשב |
4,379.16 ₪ | מסתיימות תוך כשנה | למילוי | ב׳ |
| סה״כ החזר חודשי היום |
7,012.42 ₪ |
— |
125,504.78 ₪ |
— |
לאימות לפני הפגישה:
סכום 125,504.78 ₪ נמסר כ״לא כולל רכב״, אך הלוואת הרכב במזרחי טפחות נכללת ברשימת ההלוואות לסגירה
(ויתרתה 14,891 ₪, לא כולל תשלום 1,123.50 ₪ שכבר ירד החודש).
לפני הפגישה יש להוציא דוח יתרות לסילוק מוקדם מכל גורם מלווה ולמלא את העמודה האחרונה בטבלה —
הבנק יבקש את המספרים האלה בדיוק, והם גם אלה שקובעים כמה בפועל צריך ללוות.
חלוקה לקבוצות: קבוצה א׳ — ההלוואות עם הזנב הארוך (עד 2028–2029), אלה שהאיחוד באמת חוסך עליהן.
קבוצה ב׳ — שיניים ומחשב, שמסתיימות בכל מקרה תוך כשנה. אפשר לסגור גם אותן (מסלול ב׳) או להשאיר שירוצו (מסלול א׳).
6 מחשבון תרחישים
שנו את הפרמטרים כאן — כל המספרים במסמך מתעדכנים. אפשר לשחק בזה מול הבנקאי בזמן אמת ואז להדפיס את התרחיש שסוכם.
סך כל ההחזרים
—
קרן + ריבית
טבלת רגישות — החזר חודשי לפי ריבית ותקופה
עבור סכום של 78,000 ₪. התא המודגש הוא התרחיש שנבחר למעלה.
זו הטבלה שמראים לבנקאי: כל 1% בריבית שווה כסף אמיתי בחודש.
ריבית של 9.5% היא נקודת הפתיחה שמשחזרת את החישוב המקורי (44,000 ₪ ל־72 חודשים ≈ 800 ₪ בחודש).
מטרת המו״מ היא לרדת ממנה. בדקו את ריבית הפריים ביום הפגישה והציגו את הבקשה כ״פריים + מרווח״.
8 התנגדויות צפויות ותשובות מוכנות
״יש לכם כבר הרבה הלוואות פתוחות.״
בדיוק בגלל זה אנחנו כאן. הבקשה היא לצמצם משש הלוואות לאחת ולהוריד את ההחזר החודשי
מ־— ל־—. אחרי האיחוד לא יישארו הלוואות פתוחות מלבד זו שלכם.
״הריבית שאנחנו יכולים להציע היא X%.״ (כשה־X גבוה)
בטבלת הרגישות שלנו, כל 1% בריבית שווה עשרות שקלים בחודש ואלפי שקלים לאורך התקופה.
קיבלנו/נקבל הצעה מקבילה מבנק אחר. אם אתם יכולים לרדת ל־— — סוגרים היום.
אם לא, נשמח שתעבירו לוועדת אשראי.
״נצטרך ערב.״
שני מפרנסים עם נטו משותף של —, יחס החזר של
— אחרי האיחוד, היסטוריית תשלומים ללא פיגורים.
אנחנו מבקשים לבחון את התיק ללא ערבים. אם יש חובה טכנית — נשמח להבין על מה היא מבוססת.
״למה שנסגור לכם הלוואות בבנקים אחרים?״
כי במקום להיות אחד משלושה גורמים מלווים, אתם הופכים לגורם היחיד.
כל האשראי הצרכני של משק הבית עובר אליכם, וגם הפעילות השוטפת.
״נפרוס ל־96 או 120 חודשים, ההחזר יהיה נמוך יותר.״
ההחזר החודשי אכן יורד, אבל סך הריבית עולה משמעותית. אנחנו מבקשים
72 חודשים ובלי עמלת פירעון מוקדם, כדי שנוכל לקצר בפועל.
פריסה ארוכה בלי אפשרות פירעון מוקדם — לא מקובלת עלינו.
״ההלוואה מותנית בביטוח חיים / ביטוח אשראי דרכנו.״
נשמח לקבל את עלות הביטוח בנפרד ובכתב, ואת הריבית בנפרד.
התניית שירות בשירות אינה מקובלת, ואנחנו רוצים להשוות את התמחור מול חלופות.
״יש עמלת פירעון מוקדם על ההלוואות הקיימות שלכם.״
נכון, ולכן ביקשנו מכל גורם מלווה דוח יתרה לסילוק שכולל את העמלות.
אם עמלות ההיוון גבוהות מהחיסכון בריבית — נשאיר את אותה הלוואה לרוץ ונאחד רק את השאר.
זה בדיוק ההבדל בין מסלול א׳ למסלול ב׳ בסעיף 5.
קו אדום: אל תחתמו על הלוואה שהריבית בה גבוהה מהריבית המשוקללת שאתם משלמים היום —
זה יהפוך את האיחוד להפסד כספי גם אם ההחזר החודשי נראה נמוך יותר.
כדי לדעת את הריבית המשוקללת הנוכחית צריך את הריביות של כל שש ההלוואות (סעיף 4, עמודות למילוי).
10 מכתב פנייה לצירוף
תאריך: ___
לכבוד
בנק מרכנתיל דיסקונט, סניף _______
לידי: _______
הנדון: בקשה להעמדת הלוואה לאיחוד הלוואות — חשבון מס׳ _______
אנו, _______ ו־_______,
לקוחות הבנק, פונים בבקשה להעמדת הלוואה בסך 78,000 ₪,
לתקופה של 72 חודשים, שייעודה סגירה מלאה של ההלוואות הצרכניות הקיימות שלנו
בגורמים מלווים שונים.
כיום אנו משלמים 7,012.42 ₪ בחודש על שש הלוואות מקבילות.
ההכנסה החודשית נטו של משק הבית עומדת על —,
כלומר יחס החזר של —.
לאחר האיחוד המבוקש יעמוד ההחזר החודשי על — בלבד,
ויחס ההחזר ירד ל־—.
מדובר במיחזור אשראי קיים ולא בהגדלת חשיפה: כלל ההלוואות משולמות כסדרן,
וכספי ההלוואה המבוקשת מיועדים להעברה ישירה לגורמים המלווים לצורך סגירתן.
לאור זאת אנו מבקשים לבחון את הבקשה ללא ערבים, בריבית תחרותית, וללא עמלת פירעון מוקדם.
מצורפים: תלושי שכר, תדפיסי עו״ש, דוחות יתרה לסילוק מכל הגורמים המלווים ודוח נתוני אשראי.
בכבוד רב,
_______ _______
טלפון: _______